A HITELREFERENS: A Hitelreferens feladata, meglévő kulcsügyfelek megtartása.
Új ügyfelek szerzése. Célirányos értékesítés lakossági, kis közép és nagyvállalati
ügyfélkörben. A megszerzett ügyfelekkel rendszeres kapcsolattartás. Üzleti igényeinek,
folyamatos feltárása, konzultációkkal az igények függvényében.Termékek,
banki és biztosítási szolgáltatások értékesítése. Az ügyletekkel kapcsolatos tanácsadás.
Adminisztrációs feladatok ellátása, szükséges dokumentációk biztosítása, ellenőrzése.
Az ügyletek elemzése. Akciók széles körű kihasználása. Előterjesztések és ajánlatok készítése.
Adós: Adósnak nevezzük azt a személyt, aki a hitelintézettel kölcsönszerződést köt,
és aki e szerződés alapján az igényelt kölcsön összegét, valamint annak járulékos költségeit (kamat, kezelési költség) visszafizetni köteles.
Adósminősítés: A pénzintézet olyan belső minősítési folyamata a kölcsönigénylőről, mely során különböző szempontok alapján megvizsgálja a kölcsönösszeg kihelyezésének a kockázatait, valamint az ügyfél fizetési készségét, és képességét. Az alábbi vizsgálat a hitelbírálati döntés egyik alapköve.
Adóstárs: Adóstársnak nevezzük azt a személyt, aki a hitelintézettel kötött szerződés alapján a kölcsön visszafizetésére kötelezettséget vállal (Ld. Adós). Jogi értelemben véve az Adós, és Adóstárs jogai, illetve kötelezettségei megegyeznek, azonban a pénzintézet eltérő kockázati megítélés alá veheti e két szereplőt.
Alapkamat: Az Alapkamat egy adott ország Központi Bankja, avagy az úgynevezett Jegybank által irányadó kamatként megállapított kamat. Ez az irányadó kamatszint,
amely alapvetően befolyásolja a betéti és hitelkamatok aktuális szintjét.
Annuitás: Olyan törlesztési mód, mely során az ügyfél minden törlesztési ciklusban azonos összegű törlesztő részletek megfizetését vállalja. Az annuitásos törlesztési mód másik fontos jellemzője, hogy a törlesztés, periódusonként folyamatosan
csökkenő kamat, és növekvő tőketartalommal történik.
Árfolyam:Valamely valuta egy egységének egy másik ország pénznemében
kifejezett ára. A pénzintézetek által a forint és egy adott deviza/valuta
vonatkozásában napról-napra hivatalosan jegyzett, a napilapokban, és az
interneten időről-időre közzétett vételi és eladási (átváltási) árat jelenti.
Árfolyamgarancia: Egy adott pénzintézet által előre rögzített deviza/forint
átváltási maximum meghatározása. Amennyiben az aktuális árfolyam e szint
alatt marad, abban az esetben a törlesztő részlet kiszámításánál az
aktuális árfolyamot használja a bank. Ha az előre rögzített szint felé kúszik
az árfolyam, akkor automatikusan az alacsonyabb rögzített szinten történik az átváltás.
Árfolyamkockázat: A deviza forintban kifejezett árfolyamának változásában rejlő kockázat. Az adott deviza árfolyamváltozása (erősödése vagy gyengülése) miatt
a devizahitelek törlesztő részleteinek mértéke gyakran, és akár jelentős mértékben is változhat. A forint erősödése a törlesztő részletek csökkenését, a forint gyengülése
a törlesztő részletek növekedését vonja maga után.
BAR (KHR): Az adósnyilvántartás, azaz a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR), korábbi nevén a Bankközi Adós és Hitelinformációs Rendszer (BAR), rövidített elnevezése. Természetes személy abban az esetben kerülhet fel a KHR úgynevezett
negatív adóslistájára, amennyiben hitel jellegű szerződésében vállalt kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy, lejárt tartozása 3 hónapot meghaladóan fennáll,
illetve a mindenkori minimálbér összegét meghaladja.
BUBOR a Budapest Bankközi Hitel Kamatláb angol nyelvű rövidítése. Mint a nevéből is kiderül, elsősorban arra szolgál, hogy megmutassa, a hazai bankok mekkora kamat mellett nyújtanak egymásnak 12 hónapos futamidejű hiteleket. Ennek a referencia kamatnak az értékét a Magyar Nemzeti Bank minden banki munkanapon rögzíti és a www.mnb.hu oldalon közzéteszi.
A BUBOR értékének alakulása jellemzően szorosan követi a Magyar Nemzeti Bank által megállapított jegybanki alapkamatot.
Deviza alapú finanszírozás: A deviza (svájci frank, euró, japán jen vagy USA dollár) alapú finanszírozás lényege, hogy a bank a finanszírozott összeget pl. svájci frankban vagy euróban tartja nyilván, de a hitelt forintban folyósítja, illetve az Ügyfél a hitelt forintban törleszti. A havi törlesztő részlet változhat az aktuális hitel alapkamatlábának és a svájci frankvagy az euró árfolyamváltozásának függvényében.
Deviza alapú hitel: Olyan hitel, ahol a folyósítás és a törlesztés forintban történik, de devizában van meghatározva a hitelösszeg és a törlesztőrészlet.
Devizabelföldi: Devizabelföldinek tekintjük azt a természetes személyt, aki rendelkezik
a magyar hatóság által kiállított érvényes személyi azonosító igazolvánnyal.
Devizahitel: Olyan hiteltípus, amelynél a kölcsön folyósítása, illetve törlesztése forintban történik, azonban a felvett kölcsönösszeg az adott devizában van nyilvántartva.
Deviza konverzió:Deviza átváltása másik devizára.
Devizakülföldi: A devizajogszabályok szerint külföldinek minősülő ügyfél.
EBKM (Egységes Banki Kamatláb Mutató): Valamely betét tényleges éves hozamát jelző mutató, amelyet minden bank köteles azonos elvek szerint kiszámítani, és az ügyfelek tudomására hozni. Ebből tudjuk meg egy-egy betét nettó hozamát, és ezek segítségével hasonlíthatjuk össze egymással a bankok kamatígéreteit.
Egyetemleges jelzálogjog: Ugyanazon követelés biztosítására, az ingatlan nyilvántartásban különböző tulajdoni lapokon nyilvántartott ingatlanokra bejegyzett jelzálogjog. Valamennyi, a kötelezettségbe bevont ingatlanra
azonos összegű jelzálogjog kerül bejegyzésre, illetve az ingatlanok
mindegyikének tulajdoni lapján utalás szerepel az egyetemlegességre.
Pl.: Amennyiben egy kölcsönügyletbe pótfedezet kerül bevonásra, abban az esetben az ingatlanokra egyetemleges jelzálogjog kerül bejegyzésre.
Elidegenítési és terhelési tilalom: Az ingatlannyilvántartásba bejegyzett
jog, mely a jelzálogjog védelmére létesül, és a tulajdonnal való rendelkezés
jogát korlátozza. A tilalom alapján nem lehet az ingatlan tulajdonjogát másra átruházni. Alapulhat jogszabályon, bírósági határozaton,
valamint szerződésen is.
Előtörlesztés: Előtörlesztésről akkor beszélünk, ha a kölcsön adósa, az
esedékes törlesztő részleten felül, legalább háromhavi törlesztő részletet
előre meg kíván fizetni. A hazai pénzintézetek az előtörlesztésért eltérő díjat számolhatnak fel, mely lehet fix illetve változó is.
Értékbecslés: Az ingatlan értékbecslés, egy adott ingatlan valamely szempont
szerinti értékének megbecslése. Hitelfelvétel előtt, amennyiben jelzálog
típusú hitelről van szó az ügyfelek által fedezetül felajánlott ingatlanról, vagy ingatlanokról szakvélemény készül a forgalmi érték (piaci érték megállapítása
céljából. A bank hivatalos értékbecslője a helyszíni szemlét követően
készíti el az írásos jellemzést az ingatlanról.
Fedezet: Jelzáloghitel (lakáshitel) esetén az ügyfél által felajánlott, a hitel biztosítékát képező ingatlant jelöli.
Forint alapú finanszírozás:Ennek a konstrukciónak a jellegzetessége, hogy a havi díjak a futamidő lejártáig nem változnak, kivéve, ha a pénzpiaci hatások következtében az MNB által közzétett BUBOR (irányadó bankközi kamatláb) is megváltozik. A kiszámíthatóságra törekvő és alacsonyabb kockázatot kedvelő ügyfelek számára ez a konstrukció igen kedvező, bár összességében drágább a deviza alapú finanszírozásnál.
Futamidő: A pénzintézettel kötött szerződésben rögzített időtartam, amely alatt az ügyfél a felvett kölcsönösszeget, és annak járulékos költségeit (kamat, kezelési költség) visszafizetni köteles. A futamidő módosítására a pénzintézettel kötött szerződés módosításának keretében van lehetőség.
Hitel: A különböző hitelek nyújtása a betétgyűjtés mellett a kereskedelmi bankok
legjellemzőbb tevékenysége. Az eszköz vásárláshoz folyósított hitel olyan finanszírozási forma, amely esetén az Ügyfél által igényelt hitelösszeget közvetlenül a kereskedő részére folyósítjuk, amely kizárólag a hitelszerződésben meghatározott eszköz megvásárlására használható fel. A hitelt felvevő Ügyfél (az adós) polgárjogilag az eszköz tulajdonosa (vagyis gépjármű esetén a forgalmi engedélyben tulajdonosként az adóst tüntetetik fel), a bank pedig az eszközön vételi-, vagy jelzálogjogot alapít. A hitel visszafizetésének biztosítékául tehát alapvetően maga a hitelből megvásárolt eszköz
szolgál. A hitel főbb sajátosságai: az eszköz az Ügyfél tulajdonában van termelőeszközök
(pl. haszongépjármű) esetén az eszköz teljes ÁFÁ-ja visszaigényelhető (az ÁFA-törvény szerint) az eszköz tulajdonszerzési illetékét (ha azt a törvény előírja) a futamidő elején kell megfizetni. készítése.
Hitelbírálati díj: A Pénzintézet által a hitelkérelem elbírálásáért felszámított külön díj.
Hitelbiztosítéki érték:Jelzáloghitelek esetében a fedezetként felajánlott ingatlanról, az értékbecslő által meghatározott, és a pénzintézet által elfogadott érték, mely a 25/1997. (VIII.1.) Pénzügy Minisztériumi rendeleten alapul. Fontos tudni, hogy a hitelbiztosítéki érték nem azonos a forgalmi értékkel, általában 10-20 %-al alacsonyabb annál.
Hitelminősítés: Az igénylő ügyfél egy adott típusú hitelének kihelyezési kockázatát jellemző mutató, amelyet a hitelminősítő intézet ad. A hitelminősítés kialakítása gondos elemzésen alapul, és a hitelfelvevő úgynevezett nemfizetési kockázatát fejezi ki.
Jelzáloghitel: Ingatlan fedezete mellet nyújtott hitel. Jelzálog típusú hitelek esetén a fedezetül felajánlott ingatlan tulajdoni lapjára jelzálog kerül bejegyzésre.
Jelzálogjog: E zálogjog célja az, hogy a hitelező az általa nyújtott kölcsönt visszakapja.
Abban az esetben, ha ez nem történik meg, a zálogjogosult a zálogtárgyból kereshet kielégítést.
Jelzálogjog esetén a jogosult nem birtokolhatja a zálogtárgyat, az a zálogkötelezett birtokában marad úgy, hogy valamilyen "jelet" kap a zálogjog fennállásának bizonyítására (pl. ingatlan esetén a tulajdoni lapon jelzik, gépjármű esetében a forgalmi engedélyen szerepel a jog bejegyzése).
Jelzáloglevél: A jelzáloglevél kizárólag jelzálog-hitelintézet által kibocsátott névre szóló, átruházható, hitelviszonyt megtestesítő értékpapír, melyet jelzáloghitelek finanszírozásához bocsájtanak ki. Leginkább a hosszabb lejáratú államkötvényekhez hasonlítható, hiszen megközelítőleg olyan biztonságos, mint az állampapírok. Biztonságát a hitelek mögött lévő, fedezetként lekötött ingatlanok jelentik.
Kamat: A kölcsönadott pénz ára. A kamat a pénzintézettel kötött kölcsönszerződésben meghatározott, éves százalékban kifejezett ügyleti kamatláb alkalmazásával kerül kiszámításra, mely a szerződés függvényében változhat
Kamatfelár: Az alapkamaton felül fizetendő többletkamat. A kamatfelár az ügylet kockázatától függően egyedileg kerül megállapításra. Pl: Amennyiben az adósminősítés során a bank kockázatosnak ítéli meg a hitel kihelyezését, kamatfelárral helyezi ki az igényelt összeget.
Kamatkockázat: Változó kamatozású hiteleknél a kamatkockázat azt jelenti, hogy a hitel futamideje alatt változhat a hitel kamata, és ennek következtében a kölcsön törlesztő részlete is.
Kamatperiódus: Az ügyleti kamat módosításának gyakoriságát mutatja. Kamatperióduson belül a kamat mértéke állandó, a bank csak a kamatperiódus fordulónapjával módosíthatja azt.
Késedelmi kamat: A hitel késedelmes törlesztése esetén a pénzintézet által felszámított bűntető kamat.
Kezelési költség: A banki adminisztrációért felszámított költség, melynek aktuáls
mértékét a mindenkor hatályos banki Hirdetmény, a kölcsönszerződés megkötésekor érvényes egyedi ügyféllel kötött szerződés tartalmazza.
Kezesség: A szerződést biztosító mellékkötelezettségek egyik fajtája. Létezik egyszerű kezesség, illetve készfizető kezesség. Egyszerű kezességnek nevezzük azt, amikor, a kezes kötelezettséget vállal arra, hogy amennyiben az adós nem teljesít, maga fog helyette teljesíteni. Készfizető kezesség esetén a hitelező közvetlenül a kezeshez is fordulhat a nem teljesített követelése kiegyenlítésére. A bank csak készfizető kezességvállalást fogad el: ekkor a Kezes nem követelheti, hogy a bank a követelést először az adóstól vagy az adóstárstól hajtsa be.
KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer): Az adósnyilvántartás, azaz a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR), korábbi nevén a Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer (BAR), rövidített elnevezése. Természetes személy abban az esetben kerülhet fel a KHR úgynevezett negatív adóslistájára, amennyiben hitel jellegű szerződésében vállalt kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy, lejárt tartozása 3 hónapot meghaladóan fennáll, illetve a mindenkori minimálbér összegét meghaladja.
Kölcsön: Pénzintézettel kötött kölcsönszerződés alapján az ügyfél rendelkezésére bocsájtott pénzösszeg, amelyet az adós a járulékos költségekkel növelten (kamat, kezelési költség) köteles visszafizetni.
Kölcsönigénylő: Az a személy, aki a kölcsönt igényli. Jogi értelembe véve a pénzintézettel kötött szerződést követően, Adósnak vagy Adóstársnak nevezzük.
Kondició: A banki termék igénybevételére irányuló feltételek összessége.
Konverziós díj: Pénznemek közötti átváltásért fizetett díj.
Közjegyzői Okirat: Olyan, a közjegyzőkről szóló, 1991. évi XLI. törvényben előírt alakszerűségek megtartásával bíró okirat, mely közhitelesen tanúsítja az okiratba
foglalt tényeket. Általában a bankkal kötött kölcsön és jelzálogszerződést
közokiratban szükséges foglaltatni.
Lakás Előtakarékosság: A lakás előtakarékosság egy államilag támogatott finanszírozási lehetőség, melyet minden nagykorú magyar állampolgár családi állapot, jövedelem megkötöttség nélkül - igénybe vehet.
Lényege abban rejlik, hogy a havi rendszeres befizetés mellé a lakás-előtakarékoskodók számára az állam éves megtakarításaik után 30% állami támogatást nyújt, valamint a megtakarítási idő végén kedvező hitellehetőséget is biztosít.
Lakáshitel: Egy úgynevezett célhitel típus, a jelzáloghitelek körében, mely meghatározott célra vehető igénybe. Jelen esetben kizárólag lakás célú felhasználásra, pl. lakásvásárlás, felújítás, korszerűsítés, lakásbővítésre.
LIBOR: A londoni bankközi, referencia jellegű kínálati kamatláb.
Angol jelentése: London Interbank Offered Rate.
Likvidációs érték: Jelzáloghitelek esetében a fedezetként felajánlott ingatlanról, az értékbecslő által meghatározott, és a pénzintézet által elfogadott értéke, mely a 25/1997. (VIII.1.) Pénzügy Minisztériumi rendeleten alapul. Fontos tudni, hogy a likvidációs érték (hitelbiztosítéki érték) nem azonos a forgalmi értékkel, általában 10-20 %-al alacsonyabb annál.
Önerő: Az ügyfél kölcsönösszegen kívül rendelkezésre álló forrása, amelyet a célja megvalósítására kíván felhasználni. Önerő lehet készpénz, bankbetét, lakás-takarékpénztári megtakarítás, önkormányzati, vagy munkáltatói kölcsön illetve az állami támogatások összege is önerőnek számít.
Építési hitelek esetében a meglévő, és helyszínen tárolt, de még be nem épített, illetve az elvégzett saját munka értéke is önerőnek minősül. Végeredményben a kölcsönösszeg, és a vételár közötti különbséget nevezzük önerőnek.
Pénzügyi Lízing: Pénzügyi lízing esetén a Bank az Ügyfél megbízásából az általa kijelölt eszközt megvásárolja, s azt lízingbe adja neki. Az Ügyfél a kezdő lízingrészlet befizetése után, általában havi részletekben törleszti vissza kötelezettségét társaságunknak. A lízingelt eszközök a futamidő alatt az Ügyfél könyvelésében szerepelnek (így az értékcsökkenés elszámolására is ő jogosult), polgárjogilag azonban a Bank az eszköz tulajdonosa (pl: gépjárművek esetén a forgalmi engedélyben a finanszírozó szerepel tulajdonosként, az Ügyfél pedig az üzembentartó). A Bank az Ügyfél összes kötelezettségének teljesítése után az eszközt az Ügyfél tulajdonába adja. A teljes lízingdíj - a hitelhez hasonlóan - tőke- és kamatrészből áll. A tőkerész ÁFA-köteles, a kamatrész ÁFA mentes. Zárt végű pénzügyi lízing esetén a szerződés megkötése után az Ügyfél a teljes vételárról kap számlát, mely alapján a hatályos jogszabály lehetővé teszi - személygépkocsi kivételével - az ÁFA egyösszegű visszaigénylését, amennyiben az Ügyfél a többi törvényes feltételnek is megfelel. A zárt végű pénzügyi lízing főbb sajátosságai: - az eszköz a Bank tulajdonában van - az eszköz az Ügyfél könyvelésében szerepel - termelőeszköz esetén az eszköz teljes ÁFÁ-ja visszaigényelhető (az ÁFA-törvény szerint) - az eszköz tulajdonszerzési illetékét (ha azt a törvény előírja) a futamidő végén kell megfizetni Nyílt végű pénzügyi lízing esetén csak a törlesztőrészletek ÁFA-tartalma igényelhető vissza a fizetési ütemezésnek megfelelően. A tulajdonjog a futamidő végén nem száll át automatikusan az Ügyfélre, csak akkor, ha azt a felek a lejáratkor külön adásvételi szerződésben rögzítik. A nyílt vég? pénzügyi lízing főbb sajátosságai: - az eszköz a Leasingbe adó társaság tulajdonában van - az eszköz az Ügyfél könyvelésében szerepel - termelőeszköz esetén az eszköz ÁFÁ-ja a törlesztésnek megfelelően részletekben igényelhető vissza (az ÁFA-törvény szerint) - az eszköz tulajdonszerzési illetékét (ha azt a törvény előírja) a futamidő végén kell megfizetni.
Pótfedezet: Amennyiben az ügyfél által felajánlott ingatlan forgalmi értéke nem teszi lehetővé a kívánt kölcsönösszeg elérését, pótfedezet bevonására van lehetőség. A bankok többségre meghatározza a fedezetként bevonható ingatlanok maximális számát és minimális értékét.
Fontos megemlíteni, hogy ilyen esetekben, amikor egy vagy több ingatlan kerül bevonásra egy azon hitelügyletbe, az ingatlanokra egyetemleges jelzálogjog kerül bejegyzésre.
Rendelkezésre tarási jutalék: A le nem hívott hitelösszeg után fizetendő jutalék.
Százalékpont: 1 százalékpont = 100 bázispont. A százalék érték változását szokták százalékpontban meghatározni. Ha például a kamat 10%-ról 9%-ra csökken, akkor 1 százalékponttal csökken, nem pedig 1%-kal, hiszen akkor csak 9,9%-ra változna.
Teljes Hiteldíj Mutató (THM): A THM a hitellel kapcsolatos összes költséget mutatja meg százalékos formában, egyéves időszakra vonatkozóan. A devizahitelek THM-je tartalmazza a vételi és eladási árfolyam különbségéből eredő költséget és az egyes bankok által alkalmazott külön átváltási (konverziós) díjat is.
A THM az esetleges árfolyam- vagy kamatváltozásról és az amiatt megváltozó törlesztő részletekről nem ad információt!
Az ügyfél által teljesített fizetéseket forintban kell számításba venni (kivéve, ha mind a kölcsön folyósítása, mind a törlesztése a kölcsön devizanemében történik):a szerződésben rögzített THM számításánál a pénzügyi intézménynél alkalmazott, a szerződés megkötését megelőző 10. napnál nem régebbi devizaárfolyam, a hirdetésekben szereplő THM számításánál a pénzügyi intézménynél alkalmazott, a
tárgynegyedévet megelőző hónap 1. munkanapján érvényes devizaárfolyam figyelembevételével.
Tőketartozás: Az első törlesztésig a folyósított kölcsönösszeg, azt követően annak a megfizetett törlesztőrészletek tőketartalmával csökkentett összege.
Türelmi idő: Azt a periódust nevezzük türelmi időnek, amelynek során az ügyfél csak kamatot és kezelési költséget köteles megfizetni a törlesztés során. A türelmi idő lejártával kezdődik el a felvett kölcsönösszeg tőkerészének a törlesztése, természetesen a járulékos költségekkel együttesen.
Ügyleti év: A futamidő kezdő napjától , illetve további ügyleti év esetén a kezdő nappal megegyező naptári naptól számított egész naptári év.
Valuta: A valuta valamely ország törvényes fizető eszközét jelenti, egy másik ország fizetési forgalmában. A valuta tehát a tényleges külföldi pénz, készpénzben.
Végtörlesztés: Végtörlesztés esetén az ügyfél a teljes, adott időpillanatban fennálló kölcsöntartozását egy összegben visszafizeti a pénzintézet számára. A hazai pénzintézetek végtörlesztés esetén általában díjat számolnak fel, mely lehet egy fix összegben meghatározott vagy a hitelösszeg (fennálló, vagy igényelt kölcsönösszeg) százalékában kifejezett.
Zálogkötelezett: Azt a természetes személyt nevezzük zálogkötelezettnek, aki a kölcsön fedezetéül felajánlott ingatlanon tulajdonjogot szerez, vagy tulajdonjoggal rendelkezik azon. Zálogkötelezett pl. a haszonélvezet jogosultja is, ennek értelmében bevonása szükséges a hitelügyletbe.
